Зі зміною інформаційних технологій валюта та платежі зазнають глибоких змін. Перехід до стадії, коли обсяг може бути цілком забезпечений, а одиниця може бути безмежно деталізована, є неминучим напрямком розвитку валюти. Використання передових технологій для максимального розширення платіжних та розрахункових платформ і зменшення розрахункових посередників, що дозволяє здійснювати прямі платежі між сторонами, є неминучим напрямком розвитку платіжних і розрахункових систем.
Валюти повинні прискорити перехід до цифровізації та інтелектуалізації.
Суть валюти полягає в тому, що її властивість є мірою вартості (одиницею обліку), основна функція – це засіб обміну (платіжний інструмент), а основне вираження – це цінні папери (можливість передачі та обігу вартості), які мають найвищу ліквідність (потребують найвищої авторитетності або найвищого кредитного захисту). Це три основні елементи, які є незамінними для розуміння валюти, і вони залишаються незмінними з початку до кінця (якщо вони змінюються, це вже не валюта). Однак носії валюти або її форми вираження (такі як черепашки, монети, паперові гроші, депозити, електронні гаманці, цифрова валюта тощо) та їхні способи функціонування потребують постійних удосконалень, щоб підвищити ефективність, знизити витрати, забезпечити строгий контроль ризиків та краще виконувати функції валюти у сприянні обміну та розвитку економіки й суспільства. Для цього необхідно точно розуміти суть валюти та способи її функціонування.
По-перше, валюта, як міра вартості, має основну вимогу - підтримувати основну стабільність вартості валюти. Це вимагає, щоб загальна кількість валюти змінювалася відповідно до змін загальної вартості торгованих активів, оцінених у валюті, підтримуючи базову стабільність співвідношення між загальною кількістю валюти та загальною вартістю. З точки зору всього суспільства, загальна кількість валюти та загальна вартість торгованих активів накладаються одна на одну; при цьому вартість активів є справжнім базисом, а валюта лише є символічним відображенням вартості активів (одиницею виміру), що представляє собою право на отримання вартості активів, в той час як валюта не є самими активами. Тому люди називають економічну форму, що представляє собою створення та функціонування активів, "реальною економікою", а економічну форму, що представляє собою вкидання та функціонування валюти (включаючи похідні фінансові активи), називають "віртуальною економікою". Без справжньої підтримки вартості активів валюта не матиме жодної вартості. Звичайно, для окремих осіб валюта представляє собою право на отримання вартості і дійсно є частиною їхніх активів. Ця подвійна природа валюти, яка є "цілісно віртуальною, а індивідуально реальною", дійсно може заплутати людей у розумінні валюти, тому потрібно уважно пояснювати і точно розуміти.
Щоб підтримувати основну стабільність валютного курсу, всі обмежені в постачанні реальні активи (такі як золото, запаси якого обмежені) або віртуальні активи (такі як біткоїн, загальна кількість та етапи нових надходжень яких повністю заблоковані системою і не підлягають регулюванню), через те, що їхнє постачання не може встигнути за нескінченним зростанням попиту на торгівельні цінності, серйозно обмежать обмінні операції та економічний розвиток суспільства, і це не відповідає сутності валюти, і вони неминуче повинні вийти з валютної арени, повернувшись до свого первісного статусу як торгівельної цінності. Валюта повинна повністю вийти з конкретних предметів, справді виступаючи як міра вартості, засіб обміну та цінний токен, щоб забезпечити, що її загальна кількість може змінюватися відповідно до змін вартості торгівельних цінностей. Таким чином, можна з упевненістю стверджувати, що валюта від первісної натуральної товарної валюти, розвинулася до регульованих металевих монет, потім до паперових грошей на основі металу, а далі до чистої кредитної валюти, що відокремлена від будь-яких конкретних предметів, постійно позбавляючись фізичної форми, підкреслюючи сутнісні характеристики, і в підсумку позбавляючись будь-яких форм та кількісних обмежень, переходячи до стадії, де загальна кількість може бути достатньо забезпечена, а одиниці можуть бути безмежно деталізовані, в безформному, цифровому та інтелектуальному етапі, що є неминучим напрямком розвитку валюти. З цього можна зробити висновок:
Кредитна валюта більше не потребує прив'язки до конкретних активів або конкретних резервів як підтримки вартості. Валюта підтримується загальною вартістю багатства, резерви золота, валютні резерви та інші масштаби відносно загальної кількості валюти (загальної вартості багатства) є дуже обмеженими, вони лише засіб центрального банку для регулювання ринкових коливань, які перевищують очікування, і не можуть підтримати вартість всієї кількості валюти. Така думка про повторне прив'язування валюти (конкретного об'єкта прив'язки) є неправильною, це регрес, а не інновація.
Готівка (банкноти та монети) є носієм або формою вираження грошей, так само як колись виконували цю роль черепашки та монети, а не самі гроші, і врешті-решт вона також повинна буде покинути сцену грошей. Зараз форма вираження грошей все більше переходить на депозитні рахунки (електронний гаманець також є видом депозитного рахунку), а грошові платежі все більше переходять від безпосереднього "готівкового розрахунку" до "переказних платежів/облікових розрахунків" на депозитних рахунках; частка готівки та готівкових платежів у загальному обсязі грошей і загальних грошових платежах вже дуже низька і продовжує знижуватися. Тому ототожнення грошей з готівкою, ототожнення грошових платежів з готівковими операціями є абсолютно неправильним, оскільки це повністю відходить від суті грошей і суспільної реальності.
По-друге, гроші як засіб обміну, їхні інструменти та способи розрахунків повинні постійно вдосконалюватися для підвищення ефективності, зниження витрат та суворого контролю ризиків. Способи розрахунків грошима, від традиційних готівкових розрахунків, все більше переходять до "перерахункових платежів/облікових розрахунків" депозитних рахунків (включаючи банківські картки, електронні гаманці тощо), що є неминучим напрямком розвитку грошей. Перерахункові платежі/облікові розрахунки можуть замінити готівкові платежі, зменшуючи потребу в готівці, забезпечуючи суворий моніторинг платежів та просуваючись у напрямку інтелектуальних рахунків, де депозитні рахунки стають новими носіями або формами грошей. Депозитний рахунок може містити основну інформацію для управління, таку як ідентифікаційна інформація власника рахунку, символи грошей, пароль рахунку (публічний та приватний ключі), смарт-контракти тощо, більше не потрібно шифрувати готівку (наприклад, банкноти), а шифрувати весь процес рахунків та перерахункових платежів, що дозволяє не залежати від спеціалізованих комунікаційних ліній або локальних мереж для перерахункових платежів, а використовувати публічний Інтернет або блокчейн платформи, навіть перетворюючи кордони, досягаючи найбільшого охоплення користувачів у світі, де користувачі можуть реєструватися безпосередньо на платформі (реєстрація є відкриттям рахунку, адреса реєстрації є обліковим записом користувача) без необхідності в розрахункових установах як посередниках (без посередників), реалізуючи миттєві платежі та розрахунки між сторонами на одній платформі в режимі peer-to-peer, що дозволяє зменшити проміжні етапи, значно підвищити ефективність, знизити витрати та забезпечити суворий контроль ризиків.
Знову ж, валюта як найбільш ліквідний ціннісний токен означає, що між різними валютними носіями або формами вираження та їхніми способами функціонування неодмінно існує конкуренція; лише валюта, яка отримала найвищий авторитет або кредитний захист, може вижити в цій конкуренції. Найвищий кредитний захист потрібен не лише на етапі кредитної валюти, а з моменту виникнення валюти, ставши однією з основних характеристик валюти.
У сучасному світі основними складовими частинами залишаються суверенні незалежні держави чи регіони. У ситуації, коли ООН не може замінити державний суверенітет, найвищим авторитетом чи кредитом є державний суверенітет і державний кредит. Таким чином, валюта в кінцевому підсумку виступає як національна суверенна валюта або законна валюта. Навіть якщо світ буде високо уніфікований і утворить єдине земне село, валюта в той час все ще буде світовою суверенною валютою.
У міжнародних економічних і торгових відносинах спочатку потрібно визначити, яка валюта буде використовуватися як валюта оцінки та розрахунків. Якщо валюта країни не є важливою міжнародною валютою, також потрібно враховувати, яку валюту зберігати для міжнародних платежів. Це обов'язково призведе до взаємного порівняння та конкуренції між валютами країн, і найважливішим критерієм буде загальний результат порівняння "безпеки, ліквідності та прибутковості", а за цим стоїть світове ранжування загальної потужності країни-емітента валюти, особливо міжнародного впливу. Лише валюта країн з найсильнішою загальною потужністю та міжнародним впливом може стати світовою резервною валютою або провідною міжнародною валютою.
Отже, в умовах національної незалежності необхідно просувати не державні валюти або наднаціональні валюти, включаючи створення наднаціональної світової валюти (такої як СДР тощо), що структурно пов’язана з різними суверенними валютами, це важко замінити суверенну валюту і важко реалізувати. Євро не є наднаціональною валютою, а є «регіональною суверенною валютою», оскільки після офіційного впровадження євро, суверенні валюти країн-членів повністю вийшли (передача грошового суверенітету), і між ними немає співіснування.
Звичайно, у випадках, коли законні (державні) валюти не можуть задовольнити деякі специфічні потреби нових або певних галузей, можуть виникати токени, які функціонують на основі законної валюти з фіксованим співвідношенням як застави для випуску та обігу, а також викупу. Наприклад, у Китаї юань є законною валютою, але все ще існують талони/картки на їжу в школах та їдальнях установ, купони/картки в магазинах, бали/Token на електронних платформах (які можуть бути обміняні на товари тощо), які насправді є токенами юаня в певній сфері, які повинні підлягати регулюванню грошовими властями і не можуть вільно обертатися за межами встановлених рамок (інакше це вплине на управління законною валютою). Водночас законна валюта також повинна активно вдосконалювати свої способи функціонування, підвищувати ефективність і знижувати витрати, щоб максимально задовольнити різноманітні нові або специфічні вимоги до платежів, замінюючи різні токени.
Платіжна ліквідація, безумовно, буде рухатися до безпосередніх транзакцій без посередників.
У системі платежів/обліку та розрахунків, обидві сторони платіжної транзакції спочатку повинні відкрити реальний депозитний рахунок у платіжному розрахунковому агентстві (наприклад, у банках тощо) та підтримувати достатній обсяг депозиту (грошового запасу) для здійснення платежів. Традиційний підхід є таким:
У випадку відкриття розрахункового рахунку між банками-учасниками угоди, платник надсилає своєму банку повідомлення про платіж, вказуючи назву платника, номер рахунку, печатку підприємства або платіжний пароль, а також назву отримувача, банк отримувача, номер рахунку, номер торгового контракту та інші елементи. Після перевірки та підтвердження банком правильності даних, з рахунку платника буде списана відповідна сума, а платнику буде надіслано повідомлення про списання (яке стане підставою для обліку платника). Одночасно, банку отримувача надсилається повідомлення про переказ, і збільшується депозит отримувача в цьому банку (або зменшується депозит платника в банку отримувача). Банк отримувача, отримавши повідомлення про переказ і підтвердивши його правдивість, збільшує свій депозит у банку платника (або зменшує депозит платника в своєму банку), одночасно збільшуючи депозит отримувача і надсилаючи отримувачу повідомлення про зарахування (яке стане підставою для обліку отримувача). Таким чином, шляхом коригування записів депозитних рахунків між усіма сторонами, можна завершити розрахунок грошових коштів (капіталу), що, в свою чергу, замінює рух готівки передачею прав власності на гроші, що може значно зменшити витрати і ризики, пов'язані з друком, введенням, сплатою і управлінням готівкою. У цьому процесі банки та інші розрахункові установи повинні не лише ефективно виконувати перекази та облікові розрахунки, а й відповідати вимогам регулювання, таким як протидія відмиванню грошей, хабарництву, тероризму та іншим, щоб стримувати незаконне використання грошей.
Якщо між банками відкриття рахунків сторін платежу не було відкрито розрахунковий рахунок, потрібно ще через спільний банк, що відкриває розрахунковий рахунок, забезпечити зв'язок, щоб гарантувати можливість з'єднання рахунків і завершення переказу коштів. Для цього в країнах зазвичай впроваджується система "централізованого відкриття рахунків" між банками, де кожен банк відкриває рахунок у розрахунковому центрі, що дозволяє завершити взаємне з'єднання рахунків, завдяки чому можна значно зменшити кількість відкритих розрахункових рахунків та ускладненість їх управління.
У контексті міжнародних платежів і розрахунків ситуація стає значно складнішою. Це не лише пов'язано з питаннями відкриття рахунків між розрахунковими банками, але й через те, що валюта має суверенний характер, рахунки для розрахунків підпорядковуються національному регулюванню, що ускладнює впровадження централізованої системи відкриття рахунків між країнами. Іноді банкам, які не мають можливості безпосередньо відкривати рахунки для розрахунків, потрібно пройти через кілька розрахункових банків (посередників) для завершення переказу коштів від платника до отримувача. Крім того, між різними країнами існують відмінності в мовах, звичаях, часових зонах, регулюванні, ефективності тощо. Якщо повідомлення про платежі та їхні методи шифрування не будуть достатньо стандартизовані та уніфіковані, обробка стане дуже складною, займе багато часу та матиме високі витрати. Тому, в умовах, коли відкриття рахунків для розрахунків є ускладненим, необхідно мати міжнародну професійну систему управління та обробки повідомлень про платежі, що є нейтральною та безпечною, таку як Глобальна асоціація міжбанківських фінансових повідомлень (SWIFT), що може значно підвищити ефективність і знизити витрати.
З розвитком комунікаційних технологій та технологій шифрування, проведення платежів і розрахунків поступово переходить від традиційної передачі паперових повідомлень і ручної обробки відповідними установами до передачі інформації через телеграф, телефонію, Інтернет (з'єднання комп'ютерних систем) та мобільні термінали. Ініціатор дії самостійно вводить платіжну інформацію та пароль на термінальному пристрої (включаючи мобільний телефон), а комп'ютер отримувача автоматично обробляє платіж після перевірки правильності пароля. Методики постійно вдосконалюються, що дозволяє підвищувати ефективність, знижувати витрати та забезпечувати строгий контроль ризиків. Якщо обидві сторони платежу мають рахунки в одному банку, всі установи всередині банку з'єднані в єдину платформу розрахунків, що дозволяє здійснювати платежі та розрахунки в режимі реального часу (за секунди).
З наведеної інформації видно, що для розрахунків між платником і отримувачем, крім безпосередніх готівкових розрахунків між сторонами, залучені елементи принаймні включають:
По-перше, необхідно мати справжній і точний рахунок для депозитів. Щоб задовольнити вимоги регулювання KYC (ідентифікація особи) та AML (боротьба з відмиванням грошей), рахунок для депозитів повинен містити справжню, точну та повну інформацію про власника. Після здійснення операцій з депозитом, слід якомога швидше завершити зарахування та змінити баланс рахунку.
По-друге, необхідно мати електронний канал або мережеву платформу для переказу коштів, що формує єдині стандартизовані криптографічні методи та правила функціонування. Чим більше така мережева платформа може використовувати відкриту та спільну інфраструктуру, тим ширше її охоплення, тим більше зареєстрованих користувачів, тим нижчими будуть витрати на експлуатацію, тим сильнішими будуть її переваги, а отже, вона буде більш конкурентоспроможною та життєздатною.
Третє - сприяти секюритизації активів (стандартизації), цифровізації, токенізації (Tokenization, не слід називати токени代币), досягти онлайн глобалізації з максимальною ефективністю торгівлі та розрахунків 7x24 години.
Зараз технології блокчейн і криптографії об'єднуються, що дозволяє створити єдину платформу без кордонів з глобальним охопленням, вбудовуючи правила роботи платформи в систему ("код є правилом"), більше не потрібно контролюючих осіб платформи як посередників у процесі (децентралізація). Користувачі реєструються на єдиній платформі, без необхідності реєстрації у розрахункових установах, не потрібні розрахункові установи як посередники для переказів (безпосереднє), а сам платник виконує платіжні операції, здійснюючи безпосередню оплату отримувачу. Система платформи бере участь у дистрибутивній верифікації, зберіганні та обліку, забезпечуючи повну прозорість процесу, можливість відстеження та складність підробки. Це може значно підвищити ефективність і знизити витрати (якщо потрібно здійснити міжплатформовий переказ або конвертувати валюту платформи в іншу валюту, знадобляться додаткові операції та витрати), особливо в порівнянні з традиційною системою міжнародних платежів і розрахунків на базі банків та SWIFT, яка має явні переваги і завдає величезного удару традиційній платіжній системі.
Тепер ця абсолютно нова технологія та платформа блокчейн можуть сприяти просуванню криптоактивів, що є рідними для блокчейну (таких як біткойн, ефір та інші), а також криптоактивів, похідних від блокчейну, випущених через ICO (різні альткойни), різних стабільних монет (особливо фіатних стабільних монет, прив’язаних до законних валют), непідмінних токенів (NFT), токенів реальних світових активів (RWA, включаючи токени справжніх даних активів RDA) і навіть токенізованих акцій, токенізованих облігацій, токенізованих валютних фондів тощо, реалізуючи глобальну безперервну торгівлю та кліринг 7x24 години на добу на публічних (недозволених) платформах блокчейн. Це призвело до виникнення абсолютно нового безкордонного "крипто-світу" та прискорило його розвиток, що потребує великої уваги.
Четверте - це наявність кількох платформ для торгівлі та розрахунків, де один і той же продукт має функціонувати на кількох платформах окремо. У цьому випадку необхідно реалізувати зв'язок або мости між різними блокчейн-платформами, щоб вирішити питання перерахунку коштів і збору інформації між платформами. Звичайно, така обробка між платформами збільшить витрати і знизить ефективність. Якщо одна платформа має широкий охоплення, і користувачі та продукти з усієї країни чи навіть світу можуть зареєструватися та працювати на одній платформі, то більше не буде необхідності в зв'язку чи мостах між платформами. Тому кількість таких платформ для торгівлі та розрахунків не повинна бути надмірною; слід сприяти максимальної концентрації, уніфікації, професійному обміну та справедливості.
Можна з упевненістю стверджувати, що використання сучасних технологій для максимального розширення платформи платежів і розрахунків та зменшення посередників у розрахунках, щоб забезпечити прямі платежі між платником і отримувачем, є неминучим напрямком розвитку платіжних систем. Звичайно, відсутність посередників не повинна ототожнюватися з відсутністю регулювання; блокчейн-платформи, як важлива фінансова інфраструктура, повинні відповідати вимогам регулювання, таким як боротьба з відмиванням грошей, боротьба з хабарництвом, боротьба з фінансуванням тероризму тощо, і не повинні просто прагнути підвищити ефективність і знизити витрати за рахунок фінансового регулювання.
Отже, з урахуванням прогресу інформаційних технологій, валюта та платежі все ще зазнають глибоких змін. Але ці зміни повинні дотримуватись суті та принципів, прагнучи сприяти здоровому та ефективному функціонуванню валюти та виконувати кращу роль. Тут також необхідно особливо підкреслити: валюта є дуже важливим і повинна бути досить суворою концепцією, не можна безпідставно називати невалютні активи "валютою" або "монетою". Але зараз використання терміна "монета" дуже заплутане і несерйозне, всі види криптоактивів називаються криптовалютою або цифровою валютою, NFT перекладається як "неконвертовані токени" (монета повинна бути конвертованою, розподільною та агрегованою, неконвертовані речі взагалі не можуть називатися монетою), RWA перекладається як "токени реальних світових активів", а також різні токенізовані цінні папери, токенізовані фонди, токенізовані депозити тощо, все це є дуже неточним і неналежним, тому потрібно навести порядок і точно визначити. "Token" можна перекладати тільки як "токен", це актив, а не валюта.
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Глибинна логіка глибоких змін у валюті та платежах
Автор: Ван Юнлі
Зі зміною інформаційних технологій валюта та платежі зазнають глибоких змін. Перехід до стадії, коли обсяг може бути цілком забезпечений, а одиниця може бути безмежно деталізована, є неминучим напрямком розвитку валюти. Використання передових технологій для максимального розширення платіжних та розрахункових платформ і зменшення розрахункових посередників, що дозволяє здійснювати прямі платежі між сторонами, є неминучим напрямком розвитку платіжних і розрахункових систем.
Валюти повинні прискорити перехід до цифровізації та інтелектуалізації.
Суть валюти полягає в тому, що її властивість є мірою вартості (одиницею обліку), основна функція – це засіб обміну (платіжний інструмент), а основне вираження – це цінні папери (можливість передачі та обігу вартості), які мають найвищу ліквідність (потребують найвищої авторитетності або найвищого кредитного захисту). Це три основні елементи, які є незамінними для розуміння валюти, і вони залишаються незмінними з початку до кінця (якщо вони змінюються, це вже не валюта). Однак носії валюти або її форми вираження (такі як черепашки, монети, паперові гроші, депозити, електронні гаманці, цифрова валюта тощо) та їхні способи функціонування потребують постійних удосконалень, щоб підвищити ефективність, знизити витрати, забезпечити строгий контроль ризиків та краще виконувати функції валюти у сприянні обміну та розвитку економіки й суспільства. Для цього необхідно точно розуміти суть валюти та способи її функціонування.
По-перше, валюта, як міра вартості, має основну вимогу - підтримувати основну стабільність вартості валюти. Це вимагає, щоб загальна кількість валюти змінювалася відповідно до змін загальної вартості торгованих активів, оцінених у валюті, підтримуючи базову стабільність співвідношення між загальною кількістю валюти та загальною вартістю. З точки зору всього суспільства, загальна кількість валюти та загальна вартість торгованих активів накладаються одна на одну; при цьому вартість активів є справжнім базисом, а валюта лише є символічним відображенням вартості активів (одиницею виміру), що представляє собою право на отримання вартості активів, в той час як валюта не є самими активами. Тому люди називають економічну форму, що представляє собою створення та функціонування активів, "реальною економікою", а економічну форму, що представляє собою вкидання та функціонування валюти (включаючи похідні фінансові активи), називають "віртуальною економікою". Без справжньої підтримки вартості активів валюта не матиме жодної вартості. Звичайно, для окремих осіб валюта представляє собою право на отримання вартості і дійсно є частиною їхніх активів. Ця подвійна природа валюти, яка є "цілісно віртуальною, а індивідуально реальною", дійсно може заплутати людей у розумінні валюти, тому потрібно уважно пояснювати і точно розуміти.
Щоб підтримувати основну стабільність валютного курсу, всі обмежені в постачанні реальні активи (такі як золото, запаси якого обмежені) або віртуальні активи (такі як біткоїн, загальна кількість та етапи нових надходжень яких повністю заблоковані системою і не підлягають регулюванню), через те, що їхнє постачання не може встигнути за нескінченним зростанням попиту на торгівельні цінності, серйозно обмежать обмінні операції та економічний розвиток суспільства, і це не відповідає сутності валюти, і вони неминуче повинні вийти з валютної арени, повернувшись до свого первісного статусу як торгівельної цінності. Валюта повинна повністю вийти з конкретних предметів, справді виступаючи як міра вартості, засіб обміну та цінний токен, щоб забезпечити, що її загальна кількість може змінюватися відповідно до змін вартості торгівельних цінностей. Таким чином, можна з упевненістю стверджувати, що валюта від первісної натуральної товарної валюти, розвинулася до регульованих металевих монет, потім до паперових грошей на основі металу, а далі до чистої кредитної валюти, що відокремлена від будь-яких конкретних предметів, постійно позбавляючись фізичної форми, підкреслюючи сутнісні характеристики, і в підсумку позбавляючись будь-яких форм та кількісних обмежень, переходячи до стадії, де загальна кількість може бути достатньо забезпечена, а одиниці можуть бути безмежно деталізовані, в безформному, цифровому та інтелектуальному етапі, що є неминучим напрямком розвитку валюти. З цього можна зробити висновок:
Кредитна валюта більше не потребує прив'язки до конкретних активів або конкретних резервів як підтримки вартості. Валюта підтримується загальною вартістю багатства, резерви золота, валютні резерви та інші масштаби відносно загальної кількості валюти (загальної вартості багатства) є дуже обмеженими, вони лише засіб центрального банку для регулювання ринкових коливань, які перевищують очікування, і не можуть підтримати вартість всієї кількості валюти. Така думка про повторне прив'язування валюти (конкретного об'єкта прив'язки) є неправильною, це регрес, а не інновація.
Готівка (банкноти та монети) є носієм або формою вираження грошей, так само як колись виконували цю роль черепашки та монети, а не самі гроші, і врешті-решт вона також повинна буде покинути сцену грошей. Зараз форма вираження грошей все більше переходить на депозитні рахунки (електронний гаманець також є видом депозитного рахунку), а грошові платежі все більше переходять від безпосереднього "готівкового розрахунку" до "переказних платежів/облікових розрахунків" на депозитних рахунках; частка готівки та готівкових платежів у загальному обсязі грошей і загальних грошових платежах вже дуже низька і продовжує знижуватися. Тому ототожнення грошей з готівкою, ототожнення грошових платежів з готівковими операціями є абсолютно неправильним, оскільки це повністю відходить від суті грошей і суспільної реальності.
По-друге, гроші як засіб обміну, їхні інструменти та способи розрахунків повинні постійно вдосконалюватися для підвищення ефективності, зниження витрат та суворого контролю ризиків. Способи розрахунків грошима, від традиційних готівкових розрахунків, все більше переходять до "перерахункових платежів/облікових розрахунків" депозитних рахунків (включаючи банківські картки, електронні гаманці тощо), що є неминучим напрямком розвитку грошей. Перерахункові платежі/облікові розрахунки можуть замінити готівкові платежі, зменшуючи потребу в готівці, забезпечуючи суворий моніторинг платежів та просуваючись у напрямку інтелектуальних рахунків, де депозитні рахунки стають новими носіями або формами грошей. Депозитний рахунок може містити основну інформацію для управління, таку як ідентифікаційна інформація власника рахунку, символи грошей, пароль рахунку (публічний та приватний ключі), смарт-контракти тощо, більше не потрібно шифрувати готівку (наприклад, банкноти), а шифрувати весь процес рахунків та перерахункових платежів, що дозволяє не залежати від спеціалізованих комунікаційних ліній або локальних мереж для перерахункових платежів, а використовувати публічний Інтернет або блокчейн платформи, навіть перетворюючи кордони, досягаючи найбільшого охоплення користувачів у світі, де користувачі можуть реєструватися безпосередньо на платформі (реєстрація є відкриттям рахунку, адреса реєстрації є обліковим записом користувача) без необхідності в розрахункових установах як посередниках (без посередників), реалізуючи миттєві платежі та розрахунки між сторонами на одній платформі в режимі peer-to-peer, що дозволяє зменшити проміжні етапи, значно підвищити ефективність, знизити витрати та забезпечити суворий контроль ризиків.
Знову ж, валюта як найбільш ліквідний ціннісний токен означає, що між різними валютними носіями або формами вираження та їхніми способами функціонування неодмінно існує конкуренція; лише валюта, яка отримала найвищий авторитет або кредитний захист, може вижити в цій конкуренції. Найвищий кредитний захист потрібен не лише на етапі кредитної валюти, а з моменту виникнення валюти, ставши однією з основних характеристик валюти.
У сучасному світі основними складовими частинами залишаються суверенні незалежні держави чи регіони. У ситуації, коли ООН не може замінити державний суверенітет, найвищим авторитетом чи кредитом є державний суверенітет і державний кредит. Таким чином, валюта в кінцевому підсумку виступає як національна суверенна валюта або законна валюта. Навіть якщо світ буде високо уніфікований і утворить єдине земне село, валюта в той час все ще буде світовою суверенною валютою.
У міжнародних економічних і торгових відносинах спочатку потрібно визначити, яка валюта буде використовуватися як валюта оцінки та розрахунків. Якщо валюта країни не є важливою міжнародною валютою, також потрібно враховувати, яку валюту зберігати для міжнародних платежів. Це обов'язково призведе до взаємного порівняння та конкуренції між валютами країн, і найважливішим критерієм буде загальний результат порівняння "безпеки, ліквідності та прибутковості", а за цим стоїть світове ранжування загальної потужності країни-емітента валюти, особливо міжнародного впливу. Лише валюта країн з найсильнішою загальною потужністю та міжнародним впливом може стати світовою резервною валютою або провідною міжнародною валютою.
Отже, в умовах національної незалежності необхідно просувати не державні валюти або наднаціональні валюти, включаючи створення наднаціональної світової валюти (такої як СДР тощо), що структурно пов’язана з різними суверенними валютами, це важко замінити суверенну валюту і важко реалізувати. Євро не є наднаціональною валютою, а є «регіональною суверенною валютою», оскільки після офіційного впровадження євро, суверенні валюти країн-членів повністю вийшли (передача грошового суверенітету), і між ними немає співіснування.
Звичайно, у випадках, коли законні (державні) валюти не можуть задовольнити деякі специфічні потреби нових або певних галузей, можуть виникати токени, які функціонують на основі законної валюти з фіксованим співвідношенням як застави для випуску та обігу, а також викупу. Наприклад, у Китаї юань є законною валютою, але все ще існують талони/картки на їжу в школах та їдальнях установ, купони/картки в магазинах, бали/Token на електронних платформах (які можуть бути обміняні на товари тощо), які насправді є токенами юаня в певній сфері, які повинні підлягати регулюванню грошовими властями і не можуть вільно обертатися за межами встановлених рамок (інакше це вплине на управління законною валютою). Водночас законна валюта також повинна активно вдосконалювати свої способи функціонування, підвищувати ефективність і знижувати витрати, щоб максимально задовольнити різноманітні нові або специфічні вимоги до платежів, замінюючи різні токени.
Платіжна ліквідація, безумовно, буде рухатися до безпосередніх транзакцій без посередників.
У системі платежів/обліку та розрахунків, обидві сторони платіжної транзакції спочатку повинні відкрити реальний депозитний рахунок у платіжному розрахунковому агентстві (наприклад, у банках тощо) та підтримувати достатній обсяг депозиту (грошового запасу) для здійснення платежів. Традиційний підхід є таким:
У випадку відкриття розрахункового рахунку між банками-учасниками угоди, платник надсилає своєму банку повідомлення про платіж, вказуючи назву платника, номер рахунку, печатку підприємства або платіжний пароль, а також назву отримувача, банк отримувача, номер рахунку, номер торгового контракту та інші елементи. Після перевірки та підтвердження банком правильності даних, з рахунку платника буде списана відповідна сума, а платнику буде надіслано повідомлення про списання (яке стане підставою для обліку платника). Одночасно, банку отримувача надсилається повідомлення про переказ, і збільшується депозит отримувача в цьому банку (або зменшується депозит платника в банку отримувача). Банк отримувача, отримавши повідомлення про переказ і підтвердивши його правдивість, збільшує свій депозит у банку платника (або зменшує депозит платника в своєму банку), одночасно збільшуючи депозит отримувача і надсилаючи отримувачу повідомлення про зарахування (яке стане підставою для обліку отримувача). Таким чином, шляхом коригування записів депозитних рахунків між усіма сторонами, можна завершити розрахунок грошових коштів (капіталу), що, в свою чергу, замінює рух готівки передачею прав власності на гроші, що може значно зменшити витрати і ризики, пов'язані з друком, введенням, сплатою і управлінням готівкою. У цьому процесі банки та інші розрахункові установи повинні не лише ефективно виконувати перекази та облікові розрахунки, а й відповідати вимогам регулювання, таким як протидія відмиванню грошей, хабарництву, тероризму та іншим, щоб стримувати незаконне використання грошей.
Якщо між банками відкриття рахунків сторін платежу не було відкрито розрахунковий рахунок, потрібно ще через спільний банк, що відкриває розрахунковий рахунок, забезпечити зв'язок, щоб гарантувати можливість з'єднання рахунків і завершення переказу коштів. Для цього в країнах зазвичай впроваджується система "централізованого відкриття рахунків" між банками, де кожен банк відкриває рахунок у розрахунковому центрі, що дозволяє завершити взаємне з'єднання рахунків, завдяки чому можна значно зменшити кількість відкритих розрахункових рахунків та ускладненість їх управління.
У контексті міжнародних платежів і розрахунків ситуація стає значно складнішою. Це не лише пов'язано з питаннями відкриття рахунків між розрахунковими банками, але й через те, що валюта має суверенний характер, рахунки для розрахунків підпорядковуються національному регулюванню, що ускладнює впровадження централізованої системи відкриття рахунків між країнами. Іноді банкам, які не мають можливості безпосередньо відкривати рахунки для розрахунків, потрібно пройти через кілька розрахункових банків (посередників) для завершення переказу коштів від платника до отримувача. Крім того, між різними країнами існують відмінності в мовах, звичаях, часових зонах, регулюванні, ефективності тощо. Якщо повідомлення про платежі та їхні методи шифрування не будуть достатньо стандартизовані та уніфіковані, обробка стане дуже складною, займе багато часу та матиме високі витрати. Тому, в умовах, коли відкриття рахунків для розрахунків є ускладненим, необхідно мати міжнародну професійну систему управління та обробки повідомлень про платежі, що є нейтральною та безпечною, таку як Глобальна асоціація міжбанківських фінансових повідомлень (SWIFT), що може значно підвищити ефективність і знизити витрати.
З розвитком комунікаційних технологій та технологій шифрування, проведення платежів і розрахунків поступово переходить від традиційної передачі паперових повідомлень і ручної обробки відповідними установами до передачі інформації через телеграф, телефонію, Інтернет (з'єднання комп'ютерних систем) та мобільні термінали. Ініціатор дії самостійно вводить платіжну інформацію та пароль на термінальному пристрої (включаючи мобільний телефон), а комп'ютер отримувача автоматично обробляє платіж після перевірки правильності пароля. Методики постійно вдосконалюються, що дозволяє підвищувати ефективність, знижувати витрати та забезпечувати строгий контроль ризиків. Якщо обидві сторони платежу мають рахунки в одному банку, всі установи всередині банку з'єднані в єдину платформу розрахунків, що дозволяє здійснювати платежі та розрахунки в режимі реального часу (за секунди).
З наведеної інформації видно, що для розрахунків між платником і отримувачем, крім безпосередніх готівкових розрахунків між сторонами, залучені елементи принаймні включають:
По-перше, необхідно мати справжній і точний рахунок для депозитів. Щоб задовольнити вимоги регулювання KYC (ідентифікація особи) та AML (боротьба з відмиванням грошей), рахунок для депозитів повинен містити справжню, точну та повну інформацію про власника. Після здійснення операцій з депозитом, слід якомога швидше завершити зарахування та змінити баланс рахунку.
По-друге, необхідно мати електронний канал або мережеву платформу для переказу коштів, що формує єдині стандартизовані криптографічні методи та правила функціонування. Чим більше така мережева платформа може використовувати відкриту та спільну інфраструктуру, тим ширше її охоплення, тим більше зареєстрованих користувачів, тим нижчими будуть витрати на експлуатацію, тим сильнішими будуть її переваги, а отже, вона буде більш конкурентоспроможною та життєздатною.
Третє - сприяти секюритизації активів (стандартизації), цифровізації, токенізації (Tokenization, не слід називати токени代币), досягти онлайн глобалізації з максимальною ефективністю торгівлі та розрахунків 7x24 години.
Зараз технології блокчейн і криптографії об'єднуються, що дозволяє створити єдину платформу без кордонів з глобальним охопленням, вбудовуючи правила роботи платформи в систему ("код є правилом"), більше не потрібно контролюючих осіб платформи як посередників у процесі (децентралізація). Користувачі реєструються на єдиній платформі, без необхідності реєстрації у розрахункових установах, не потрібні розрахункові установи як посередники для переказів (безпосереднє), а сам платник виконує платіжні операції, здійснюючи безпосередню оплату отримувачу. Система платформи бере участь у дистрибутивній верифікації, зберіганні та обліку, забезпечуючи повну прозорість процесу, можливість відстеження та складність підробки. Це може значно підвищити ефективність і знизити витрати (якщо потрібно здійснити міжплатформовий переказ або конвертувати валюту платформи в іншу валюту, знадобляться додаткові операції та витрати), особливо в порівнянні з традиційною системою міжнародних платежів і розрахунків на базі банків та SWIFT, яка має явні переваги і завдає величезного удару традиційній платіжній системі.
Тепер ця абсолютно нова технологія та платформа блокчейн можуть сприяти просуванню криптоактивів, що є рідними для блокчейну (таких як біткойн, ефір та інші), а також криптоактивів, похідних від блокчейну, випущених через ICO (різні альткойни), різних стабільних монет (особливо фіатних стабільних монет, прив’язаних до законних валют), непідмінних токенів (NFT), токенів реальних світових активів (RWA, включаючи токени справжніх даних активів RDA) і навіть токенізованих акцій, токенізованих облігацій, токенізованих валютних фондів тощо, реалізуючи глобальну безперервну торгівлю та кліринг 7x24 години на добу на публічних (недозволених) платформах блокчейн. Це призвело до виникнення абсолютно нового безкордонного "крипто-світу" та прискорило його розвиток, що потребує великої уваги.
Четверте - це наявність кількох платформ для торгівлі та розрахунків, де один і той же продукт має функціонувати на кількох платформах окремо. У цьому випадку необхідно реалізувати зв'язок або мости між різними блокчейн-платформами, щоб вирішити питання перерахунку коштів і збору інформації між платформами. Звичайно, така обробка між платформами збільшить витрати і знизить ефективність. Якщо одна платформа має широкий охоплення, і користувачі та продукти з усієї країни чи навіть світу можуть зареєструватися та працювати на одній платформі, то більше не буде необхідності в зв'язку чи мостах між платформами. Тому кількість таких платформ для торгівлі та розрахунків не повинна бути надмірною; слід сприяти максимальної концентрації, уніфікації, професійному обміну та справедливості.
Можна з упевненістю стверджувати, що використання сучасних технологій для максимального розширення платформи платежів і розрахунків та зменшення посередників у розрахунках, щоб забезпечити прямі платежі між платником і отримувачем, є неминучим напрямком розвитку платіжних систем. Звичайно, відсутність посередників не повинна ототожнюватися з відсутністю регулювання; блокчейн-платформи, як важлива фінансова інфраструктура, повинні відповідати вимогам регулювання, таким як боротьба з відмиванням грошей, боротьба з хабарництвом, боротьба з фінансуванням тероризму тощо, і не повинні просто прагнути підвищити ефективність і знизити витрати за рахунок фінансового регулювання.
Отже, з урахуванням прогресу інформаційних технологій, валюта та платежі все ще зазнають глибоких змін. Але ці зміни повинні дотримуватись суті та принципів, прагнучи сприяти здоровому та ефективному функціонуванню валюти та виконувати кращу роль. Тут також необхідно особливо підкреслити: валюта є дуже важливим і повинна бути досить суворою концепцією, не можна безпідставно називати невалютні активи "валютою" або "монетою". Але зараз використання терміна "монета" дуже заплутане і несерйозне, всі види криптоактивів називаються криптовалютою або цифровою валютою, NFT перекладається як "неконвертовані токени" (монета повинна бути конвертованою, розподільною та агрегованою, неконвертовані речі взагалі не можуть називатися монетою), RWA перекладається як "токени реальних світових активів", а також різні токенізовані цінні папери, токенізовані фонди, токенізовані депозити тощо, все це є дуже неточним і неналежним, тому потрібно навести порядок і точно визначити. "Token" можна перекладати тільки як "токен", це актив, а не валюта.