Transformation commerciale pilotée par l'IA : Perspectives panoramiques sur les affaires des agents intelligents

L'intelligence artificielle est en train de remodeler les fondements du monde des affaires. Nous sommes à un tournant où les agents évoluent d'outils ordinaires à des sujets autonomes. Depuis la fin de 2024, des géants comme PayPal, Visa, Mastercard et d'autres se sont lancés dans le "commerce des agents" et les "paiements des agents", avec une logique claire derrière cela : l'application à grande échelle des interfaces d'agents va bouleverser la logique commerciale et les relations de production établies sur les GUI traditionnels. Sur cette base, la logique des opérations de commerce électronique, du marketing publicitaire et des paiements financiers est complètement réécrite, et une nouvelle catégorie commerciale appelée "Agentic Commerce" est en train d'émerger.

Cet article vise à fournir aux lecteurs une vue d'ensemble du commerce des agents intelligents, en organisant systématiquement sa structure technique et ses voies, en analysant le caractère innovant de cette transformation commerciale, et en explorant les principales difficultés auxquelles elle est confrontée lors de sa mise en œuvre, pour finalement démontrer pourquoi la technologie cryptographique pourrait devenir une infrastructure sous-jacente indispensable.

1. Qu'est-ce que le commerce agentique ?

Le commerce agentique est un modèle commercial piloté par des agents d'IA qui peuvent exécuter diverses tâches pour le compte des utilisateurs, y compris la recherche de produits, la comparaison d'options, la fourniture de recommandations et la réalisation d'achats. Ces agents d'IA sont capables d'interagir avec des plateformes de commerce électronique, de traiter des transactions et de gérer l'ensemble du processus d'achat, dans le but de rendre l'expérience d'achat plus personnalisée, sécurisée et pratique.

Actuellement, le commerce agentique est encore un domaine émergent, et il n'y a pas beaucoup de données commerciales ou d'affaires publiques disponibles. Selon le rapport de Gartner de 2024, moins de 1 % des entreprises ou commerçants du secteur du commerce électronique ont intégré l'IA agentique dans leurs activités ou services. Cependant, l'intérêt du marché pour cette technologie est très élevé. Une enquête statistique sur le commerce électronique de 2025 montre que 90 % des commerçants sont prêts à apprendre comment intégrer l'IA agentique dans leurs activités.

1.1 Le rôle des utilisateurs humains passe de "exécutant" à "mandant", la phase clé de décision commerciale est déplacée de "page de paiement" à "couche d'intention".

Le shopping en ligne traditionnel ressemble à une visite dans un supermarché virtuel soigneusement conçu : les consommateurs parcourent personnellement les rayons, comparent les produits et effectuent enfin le paiement, le tout se déroulant autour de "l'exploration proactive". L'objectif d'optimisation des commerçants est de rendre ce processus incroyablement fluide, en réduisant toute hésitation de l'utilisateur grâce à des interfaces élégantes, des recommandations précises et des paiements rapides.

Imaginez maintenant un nouveau monde de l'Agentic Commerce : vous n'avez plus besoin de parcourir un par un les sites de commerce électronique, de comparer le rapport qualité-prix ou de passer des commandes manuellement, il vous suffit de donner une instruction vague à votre assistant AI, comme "Aide-moi à acheter une paire de chaussures adaptées à la course". L'IA se met immédiatement en marche, recherche d'innombrables commerçants, filtre les produits, analyse les prix, les avis et la logistique, et prend même en compte l'impact environnemental de la chaîne d'approvisionnement. Tout au long du processus, vous n'avez peut-être même pas touché un écran ni saisi un mot de passe.

Le changement clé réside dans le fait que : le rôle de l'utilisateur passe de "l'exécutant" à "le mandataire", et le cœur des activités commerciales évolue de "flux de clics" (Click stream) à "flux d'intentions" (Intent stream). La consommation n'est plus une série de choix discrets, mais une autorisation globale envers un objectif final (l'utilisateur humain peut directement dire à l'assistant AI : Je veux redécorer ma maison dans un style méditerranéen, aide-moi à choisir des matériaux).

Lorsque les décisions commerciales passent de "la page de paiement" à "la couche d'intention", les systèmes commerciaux existants feront face à un impact en avalanche. Des stratégies de marketing à la croissance des utilisateurs, toute cette logique commerciale traditionnelle du commerce électronique, fondée depuis des décennies sur l'analyse du comportement humain, est renversée par les décisions rationnelles des agents d'IA :

• Test A/B : L'IA peut comparer des dizaines de propositions en millisecondes, rendant inutile le test de deux semaines pour savoir quelle couleur d'icône de bouton a un meilleur taux de conversion.

• Recommandations personnalisées : Tous les algorithmes de recommandation basés sur l'historique de navigation humaine sont obsolètes, le modèle de recommandation doit être reconstruit sur la base de la logique de décision de l'IA.

• Récupération de panier : Les décisions de l'IA ne comporteront pas d'hésitations ou d'abandons dus à des expériences humaines ou à d'autres raisons subjectives ou objectives. Le taux d'abandon de panier et diverses stratégies d'optimisation correspondantes deviendront de l'histoire (le taux d'abandon de panier moyen dans le monde est de 70%).

Le marketing traditionnel repose sur l'"économie de l'attention" : des images magnifiques, des publicités vidéo émotionnelles, un bouton rouge de "vente flash". Toutes ces stratégies visant à susciter la consommation impulsive cachent habilement les manigances des commerçants en fonction de la psychologie comportementale humaine. En revanche, l'IA n'a pas d'impulsivité, c'est un agent de décision totalement rationnel. Elle ne se préoccupe que de la clarté des données retournées par l'API et de l'intégralité des paramètres. Elle compare froidement les spécifications des produits, les prix historiques, les délais logistiques, les évaluations des utilisateurs, et même l'empreinte carbone de la chaîne d'approvisionnement, mettant ainsi fin à la "capture de l'esprit des utilisateurs".

Le marketing de l'Agentic Commerce de demain ne consiste plus à créer des publicités accrocheuses, mais à construire un "historique de confiance lisible par machine". Le "Product-Agent Fit" remplacera le "Product-Market Fit". La capacité de votre produit à être facilement indexé, compris et recommandé par l'écosystème d'agents intelligents grand public (comme les serveurs MCP, les protocoles A2A) déterminera sa survie sur le marché.

Cependant, avant que l'agent ne progresse rapidement vers l'objectif final : "la réalisation de l'acte commercial" en prenant des décisions de raisonnement avec les objectifs de confiance de l'humanité et en "produisant des intentions", il se heurtera à un mur solide et s'arrêtera ------ le système de paiement traditionnel.

2. Incompatibilité fatale : pourquoi les systèmes financiers traditionnels sont le frein du commerce agentique

Les agents intelligents peuvent parfaitement accomplir la collecte d'informations, l'analyse et la prise de décisions, mais lorsqu'ils atteignent la dernière étape de la boucle commerciale, ils se heurtent à un mur solide, ce mur étant le système de paiement financier que nous avons mis des décennies à établir, entièrement conçu pour les humains.

L'ensemble du système moderne de paiement et de gestion des risques est essentiellement un "système anti-automatisation". Sa philosophie de conception fondamentale est : supposer que l'automatisation équivaut à la fraude.

Réfléchissez à chaque étape de notre processus de paiement actuel :

• CAPTCHA (preuve de Turing) : Un problème difficile à reconnaître pour une machine, afin de prouver que vous êtes un "humain".

• Code de vérification par SMS / Authentification à deux facteurs (2FA) : Supposons que vous ayez un appareil physique capable de recevoir des SMS et que vous puissiez entrer manuellement le code de vérification, cette action est extrêmement difficile pour le programme.

• Certification de sécurité 3D : cela vous redirige vers une nouvelle page bancaire, vous demandant de saisir un mot de passe de transaction distinct, ce qui interrompt complètement tout processus automatisé.

• Analyse du comportement de gestion des risques : un système de gestion des risques avancé peut même analyser votre trajectoire de mouvement de souris, votre vitesse de frappe, votre empreinte de dispositif et d'autres "caractéristiques humaines" pour déterminer l'authenticité des transactions.

Toutes ces "mesures de sécurité" se sont transformées en "entraves" à l'ère du commerce agentique : diverses interrogations équivalentes à "es-tu humain ?" bloquent nos agents autonomes envoyés.

Ainsi, l'avenir des paiements n'est plus une "page de paiement (Checkout Page))" mais doit être un "protocole ((Protocol)". C'est une révolution concernant la confiance et les mécanismes d'autorisation. Nous avons besoin d'un tout nouveau système de certificats numériques qui permet aux utilisateurs de délivrer en toute sécurité à leur agent intelligent AI une "autorisation programmable" avec des limites claires de portée, de durée et de montant.

Le paiement Agentic fait partie de ce protocole, il appartient à la phase finale de règlement des paiements dans le commerce Agentic. Les agents IA utilisent des méthodes sécurisées et efficaces (comme les jetons de preuve) pour exécuter des transactions au nom des utilisateurs. Cela garantit que le processus de paiement est fluide et sécurisé, souvent avec des limites et des contrôles définis par l'utilisateur pour maintenir la confiance et la sécurité.

Vous devriez maintenant comprendre pourquoi des géants comme VISA et Mastercard s'efforcent de lancer des solutions de paiement adaptées au commerce agentique. Ils parient tous sur qui sera le décideur des règles du jeu pour définir le prochain protocole de paiement "machine natif". C'est un pari sur l'infrastructure sous-jacente du monde commercial futur, et le but de cette transformation est de ramener les paiements à leur essence : le transfert sans friction de la valeur.

3. Quels sont les défis spécifiques à relever pour construire une infrastructure financière qui soutienne une expérience fluide pour le Commerce Agentique ? Comment procéder ?

3.1 Défis clés : Confiance, Intention et Automatisation (Trust, Intent and Automation))

Le dilemme de la construction d'un système de paiement Agentic n'est pas simplement une question de mise en œuvre technique, mais plutôt de résoudre un problème fondamental issu du transfert de paradigme.

1. "Qui peut le faire" : des défis de l'authentification des paiements traditionnels (Authentication) à l'autorisation Agentic Commerce (Authorization(

Dans le domaine des paiements, lorsqu'on parle des utilisateurs finaux, nous nous concentrons généralement sur l'authentification plutôt que sur l'autorisation. Si vous cliquez sur "Acheter" sur un site e-commerce, vous donnez clairement votre autorisation, il est difficile de contester cela (car vous avez saisi vos informations de carte de crédit et cliqué explicitement sur le bouton), donc le cœur des paiements traditionnels est construit autour de "l'identification des personnes", et sa question fondamentale est : "Comment puis-je confirmer que l'opérateur est vous-même ?" ------- c'est-à-dire l'authentification.

Mais à l'avenir, dans l'ère commerciale alimentée par des agents intelligents, des changements importants vont se produire dans le domaine des paiements : l'autorisation devient un élément clé du processus de paiement, et cette question d'autorisation semble maintenant plus complexe et intéressante, car les instructions d'autorisation des utilisateurs ne sont pas aussi claires que dans le simple scénario de "cliquer sur le bouton acheter" du commerce électronique traditionnel. Un autre point complexe est que, lorsqu'une demande de paiement est émise, à qui autorisons-nous en réalité ? Est-ce à l'utilisateur humain, à l'agent ou à l'entreprise qui développe l'agent ?

Les problèmes d'autorisation dans les scénarios de paiement par agent que nous pouvons envisager actuellement :

• Fantôme d'identité : Qui ce "demandeur de transaction" devrait-il être, un utilisateur humain final, un modèle d'IA, un développeur d'application d'agent, ou le serveur qui l'exécute ? Nous manquons d'un ensemble de normes d'identité vérifiables conçues pour les "machines", ce qui peut entraîner une vulnérabilité de sécurité à chaque étape.

• Limites d'autorisation : comment déléguer en toute sécurité des droits financiers à une IA ? Comment les limites d'autorisation (montant, durée, commerçant) peuvent-elles être définies avec précision et strictement appliquées, et comment s'assurer que l'autorisation elle-même ne soit pas altérée ou abusée est également une nouvelle question.

• Attribution des responsabilités : Lorsqu'un agent commet une erreur ou est mal utilisé, la question de savoir qui est responsable est très délicate. L'ambiguïté des responsabilités est le plus grand obstacle à une application à grande échelle.

2. "Que faire" : l'écart de vérification d'intention ) L'écart de vérification d'intention (

La question de la validation des intentions est en réalité une dérivée des problèmes d'autorisation, et la nature probabiliste des LLM est en contradiction naturelle avec les exigences de certitude en finance. Bien que la couche de paiement ne puisse pas corriger les "illusions" de l'IA, un système financier bien conçu doit pouvoir combler le fossé entre les sorties de l'IA et les véritables intentions des utilisateurs.

• De l'ordre à l'intention : le traitement des paiements traditionnels concerne les "ordres de paiement" (Payer 50 $ au Marchand X), supposant que cet ordre est exact. En revanche, le paiement par agent doit traiter les "intentions de transaction" ("Aide-moi à acheter un latte à l'avoine taille moyenne"). Le système de paiement doit être capable de vérifier l'ordre de paiement final par rapport à l'intention en langage naturel initiale.

• Contraintes de comportement AI : Ce dont nous avons besoin n'est pas d'un système de paiement capable de comprendre les pensées de l'IA, mais d'un système doté de "barrières" robustes. Il peut contraindre le comportement de l'IA à travers des données structurées, des règles strictes au niveau de l'API, voire la logique des contrats intelligents, afin de s'assurer que ses résultats d'exécution restent dans la "zone de sécurité" préétablie par l'utilisateur. Par exemple, une règle qui ne permet de dépenser au Starbucks pas plus de 10 dollars peut efficacement prévenir des transactions élevées ou erronées causées par des "hallucinations" de l'IA.

3. Modes de garde et de règlement des paiements natifs de la machine

Comme mentionné précédemment, les systèmes de paiement traditionnels ont naturellement un gène "anti-automatisation". Toutes les mesures de sécurité conçues pour les interfaces graphiques traditionnelles deviendront des entraves à l'automatisation complète dans le scénario du commerce agentique. Par conséquent, nous avons besoin d'une toute nouvelle API de paiement et d'un réseau de règlement conçus nativement pour les machines, pouvant inclure les caractéristiques suivantes :

• Amical pour la programmation )Programmatic-First( : Toutes les interactions doivent se faire via des API structurées, et non pas en simulant des clics humains sur une interface graphique.

• Règlement sans friction )Frictionless Settlement( : Les transactions doivent pouvoir être effectuées avec un délai proche de zéro.