La réglementation sur le chiffrement aux États-Unis avance à nouveau : les autorités de régulation bancaire publient des directives sur la conservation des actifs chiffrés.
Déclaration : Cet article est un contenu reproduit, les lecteurs peuvent obtenir plus d'informations via le lien original. Si l'auteur a des objections concernant la forme de reproduction, veuillez nous contacter, nous modifierons conformément aux demandes de l'auteur. La reproduction est uniquement destinée au partage d'informations, ne constitue pas un conseil d'investissement et ne représente pas les opinions et positions de Wu.
Le 14 juillet 2025, la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) auraient publié une déclaration conjointe (la « déclaration ») pour guider les banques sur la façon de fournir des services de garde de cryptoactifs à leurs clients. Il s’agit de la dernière mesure prise par les régulateurs de l’ère Trump, alors qu’ils évaluent la manière dont les prêteurs traditionnels devraient s’engager dans le secteur des actifs numériques. Les banques qui envisagent de fournir des services de garde d’actifs cryptographiques doivent tenir compte de la nature changeante du marché des cryptomonnaies, y compris de la technologie qui les sous-tend, et elles doivent mettre en œuvre un cadre de gestion des risques capable de s’adapter de manière appropriée aux risques associés, indique le communiqué. Auparavant, les régulateurs avaient retiré en avril les directives précédentes sur le risque du secteur des cryptomonnaies, donnant aux prêteurs plus de liberté pour offrir des produits et des services aux clients engagés dans le trading d’actifs numériques. À l’époque, la Fed a également annulé une directive de 2022 obligeant les banques à notifier à l’avance l’activité des cryptoactifs. Un bref aperçu de FinTax 1. Contenu de la déclaration : Six principaux risques de la garde de cryptomonnaies pour les banques La déclaration conjointe énumère une série de lois, de réglementations, d’orientations et de principes de gestion des risques existants liés à la fourniture de services de garde de cryptoactifs, met en évidence divers risques de gestion des risques, juridiques et de conformité, et détaille les mesures d’atténuation pertinentes. L’énoncé est divisé en six parties : (1) Considérations générales relatives à la gestion des risques : Les institutions bancaires doivent tenir compte des risques potentiels avant de fournir des services de garde de cryptoactifs, et une évaluation efficace des risques doit tenir compte des principaux risques financiers de l’institution bancaire, de sa capacité à comprendre les catégories d’actifs, de sa capacité à assurer un environnement de contrôle solide, de ses plans d’urgence et des connaissances nécessaires de ses employés en matière de garde de cryptoactifs pour fournir des services de manière sûre et robuste. De plus, les institutions bancaires qui fournissent des services de garde de cryptoactifs devraient également tenir compte de la nature changeante du marché des cryptoactifs et élaborer un cadre de gouvernance des risques capable de s’adapter de manière appropriée aux changements pertinents. (2) Gestion des clés de chiffrement : La perte ou la divulgation de clés de chiffrement ou d’autres informations sensibles est l’un des principaux risques liés à la garde des cryptoactifs, et les institutions bancaires devraient avoir le contrôle des cryptoactifs, c’est-à-dire qu’il est raisonnable de prouver qu’aucune autre partie n’a accès à des informations suffisantes pour permettre le transfert de crypto-actifs hors du contrôle de l’institution bancaire, et ces normes de contrôle devraient également s’appliquer aux sous-dépositaires des institutions bancaires. En outre, les institutions bancaires doivent réfléchir à la manière de générer en toute sécurité des clés de chiffrement, d’élaborer des plans d’urgence en cas de perte ou de fuite de clés et de faire de leur environnement de cybersécurité un élément clé de la gestion des risques. (3) Autres considérations relatives à la gestion des risques : Différents types d’actifs cryptographiques nécessitent différentes solutions de gestion des clés, ou il peut y avoir des exigences logicielles ou matérielles que les banques n’ont pas l’expérience ou la capacité de gérer, et les risques potentiels liés aux différents modèles de compte peuvent également être différents. Par conséquent, les institutions bancaires doivent s’adapter aux services de garde spécifiques qu’elles fournissent, tout en suivant les principes standard de gestion du risque de garde. (4) Risques juridiques et de conformité : Tout d’abord, à l’instar des autres activités bancaires, les activités de conservation de cryptoactifs sont soumises aux exigences de la loi sur le secret bancaire (BSA), de la lutte contre le blanchiment d’argent (AML), de la lutte contre le financement du terrorisme (CFT) et de l’Office of Foreign Assets Control (OFAC). Deuxièmement, les changements dans l’environnement réglementaire des cryptoactifs posent également un niveau élevé de risque de conformité, et les institutions bancaires doivent s’assurer que leurs activités sont conformes à toutes les lois et à tous les règlements applicables. Enfin, il existe un risque qui peut découler d’une mauvaise compréhension du rôle d’une institution bancaire dans un accord de garde, qui exige que la banque fournisse au client des informations claires, exactes et opportunes sur ses activités de garde afin d’atténuer ce risque, tandis que dans le même temps, l’institution bancaire devrait également se conformer aux exigences applicables en matière de tenue de registres et de déclaration. (5) Gestion des risques liés aux tiers : Le « risque lié aux tiers » désigne le risque posé par le sous-dépositaire ou d’autres prestataires de services (p. ex., fournisseurs de technologie, institutions de gestion de trésorerie) avec lesquels les institutions bancaires travaillent. Les institutions bancaires sont responsables des activités exercées par les sous-dépositaires conformément aux modalités et, à ce titre, les banques doivent faire preuve de diligence raisonnable, y compris une évaluation des principales solutions de gestion du sous-dépositaire, de son adhésion aux principes de gestion du risque de garde, de sa gestion des actifs des clients en cas d’insolvabilité ou de défaillance opérationnelle, et de la pertinence de sa gestion des risques et de sa tenue de registres. Pour les autres prestataires de services, les banques doivent peser les risques liés à l’achat de logiciels ou de matériel de tiers par rapport aux risques liés à la maintenance de ces logiciels ou de ce matériel en tant que service. (6) Exigences en matière d’audit : les procédures d’audit sont essentielles à l’efficacité de la gestion des risques et du contrôle interne. Par conséquent, les procédures d’audit des établissements bancaires devraient couvrir de manière appropriée les services de conservation de crypto-actifs (y compris la gestion du risque lié aux tiers), se concentrer sur les risques spécifiques à la conservation des crypto-actifs, tels que la génération, le stockage et la suppression de clés, le transfert et le règlement des crypto-actifs, l’adéquation des systèmes informatiques pertinents, et évaluer la compétence des employés en matière d’identification et de contrôle des risques liés aux crypto-actifs. Si une institution bancaire n’a pas l’expertise nécessaire en matière d’audit, elle doit faire appel à un tiers indépendant approprié pour effectuer l’audit. 2. Contexte politique : Trump fait pression pour une réforme de la réglementation des crypto-monnaies Cette déclaration conjointe s’inscrit dans le contexte d’un changement significatif dans l’attitude du gouvernement américain à l’égard des crypto-actifs depuis que Trump a pris ses fonctions pour la deuxième fois. Au cours des derniers mois, plusieurs régulateurs bancaires américains ont pris une série de mesures pour retirer diverses lettres explicatives et déclarations réglementaires de l’ère Biden impliquant des crypto-actifs. L’une des principales mesures est la suppression de l’évaluation du « risque de réputation » du processus réglementaire et le remplacement du vague risque de réputation par des catégories de risque financier plus spécifiques, ce qui permet d’éviter le phénomène des censeurs qui font pression sur les banques pour qu’elles soient réticentes à fournir des services aux sociétés de cryptoactifs, et contribue à dissiper les préoccupations pratiques des banques concernant la fourniture de services à des industries controversées telles que les cryptoactifs. Une autre mesure importante est la suppression de l’exigence de notification préalable pour la participation à des activités liées aux cryptoactifs. En vertu de la politique précédente, les banques étaient tenues d’obtenir une « lettre de non-objection » écrite de l’organisme de réglementation avant de s’engager dans des activités liées aux cryptoactifs. Désormais, l’activité crypto de la banque n’est pas soumise à cette procédure, mais est surveillée par un processus réglementaire régulier. En outre, les régulateurs bancaires ont également rétabli des politiques réglementaires antérieures qui entrent en conflit avec la philosophie réglementaire de l’administration Biden, comme l’OCC permettant à nouveau à ses régulateurs d’acheter et de vendre des actifs cryptographiques gérés sur la base des instructions des clients, et leur permettant d’externaliser les services de garde et d’exécution à des tiers tant que ces derniers peuvent gérer correctement les risques. Après son entrée en fonction, Trump est revenu sur la directive de l’administration américaine précédente qui exhortait les banques à être prudentes dans l’espace crypto et a mis en œuvre une réforme complète de la réglementation des crypto-actifs, qui est une réalisation de son engagement politique et une mesure importante pour faire des États-Unis la « capitale crypto » du monde et stimuler l’innovation et le développement de l’économie américaine. La déclaration conjointe publiée cette fois-ci s’inscrit dans le cadre de la réforme réglementaire des crypto-actifs aux États-Unis, marquant que le gouvernement américain a commencé à guider les banques et autres entités pour qu’elles participent aux activités de crypto-actifs de manière conforme, sûre et stable en affinant les règles réglementaires et en améliorant les directives commerciales pour soutenir l’innovation et le développement de l’industrie des crypto-actifs après avoir abandonné un certain nombre de politiques réglementaires axées sur l’application de la loi pour libérer la vitalité du marché, et des déclarations plus favorables aux crypto-monnaies pourraient être publiées à l’avenir. 3. Implications et perspectives : l’avenir réglementaire de la conservation des crypto-actifs pour les banques Dans l’ensemble, la déclaration traite de la manière dont les lois, les réglementations et les principes de gestion des risques existants s’appliquent à la garde des crypto-actifs, et vise à fournir des conseils aux institutions bancaires qui fournissent ou envisagent de fournir des services de garde de crypto-actifs, reflétant une position réglementaire plus souple, mais soulignant toujours que les institutions bancaires doivent strictement contrôler les risques et se conformer aux principes fondamentaux tels que la sécurité, la robustesse et la protection des consommateurs dans les activités de garde de crypto-actifs, reflétant le résultat réglementaire de l’autorité de réglementation bancaire américaine dans le secteur des crypto-actifs. Pour les institutions bancaires qui exercent ou envisagent d’exercer des activités de conservation de cryptoactifs, d’une part, la déclaration offre de nouvelles possibilités aux institutions bancaires dotées de capacités appropriées de contrôle des risques et de structures de gouvernance solides pour entrer dans le domaine de la conservation de cryptoactifs. D’autre part, la déclaration fournit également une référence spécifique pour les questions de contrôle des risques des institutions bancaires qui sont déjà engagées dans la garde d’actifs cryptographiques, et le niveau réglementaire continuera de se concentrer sur l’examen de la conformité et de la sécurité de tous les aspects, y compris les aspects opérationnels, juridiques et financiers. Selon la déclaration, les institutions bancaires pourraient devoir apporter certains ajustements aux règles du produit et aux politiques et procédures internes pour refléter les risques et les obligations de conformité propres à la garde d’actifs cryptographiques, tels que l’amélioration des protocoles de cybersécurité, des systèmes de gestion des clés et la réalisation de tests de sécurité réguliers. Il est important de noter que, bien que la déclaration apporte une certaine clarté, il existe encore de l’incertitude dans l’environnement réglementaire et juridique fédéral et étatique dans le contexte des réformes réglementaires du gouvernement en matière de cryptomonnaies, et le fait de ne répondre qu’aux éléments de la déclaration peut ne pas être entièrement conforme aux exigences réglementaires. Les banques sont toujours tenues de maintenir une communication continue avec les organismes de réglementation à tous les niveaux et de tenir des registres de conformité en prévision d’un examen réglementaire rigoureux. Dans une perspective à plus long terme, l’amélioration des règles réglementaires américaines en matière de garde de cryptomonnaies pourrait inciter davantage de sociétés de cryptoactifs à revenir ou à entrer aux États-Unis, et promouvoir l’innovation et le développement de l’industrie américaine de la blockchain. Avec l’approfondissement progressif de la participation des institutions financières traditionnelles dans le domaine des crypto-actifs, et l’intégration des services connexes tels que la conservation des crypto-actifs dans le cadre réglementaire existant, les activités financières autour des crypto-actifs prospéreront dans un environnement plus sûr et réglementé.
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La réglementation sur le chiffrement aux États-Unis avance à nouveau : les autorités de régulation bancaire publient des directives sur la conservation des actifs chiffrés.
Auteur : FinTax
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Le 14 juillet 2025, la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) auraient publié une déclaration conjointe (la « déclaration ») pour guider les banques sur la façon de fournir des services de garde de cryptoactifs à leurs clients. Il s’agit de la dernière mesure prise par les régulateurs de l’ère Trump, alors qu’ils évaluent la manière dont les prêteurs traditionnels devraient s’engager dans le secteur des actifs numériques. Les banques qui envisagent de fournir des services de garde d’actifs cryptographiques doivent tenir compte de la nature changeante du marché des cryptomonnaies, y compris de la technologie qui les sous-tend, et elles doivent mettre en œuvre un cadre de gestion des risques capable de s’adapter de manière appropriée aux risques associés, indique le communiqué. Auparavant, les régulateurs avaient retiré en avril les directives précédentes sur le risque du secteur des cryptomonnaies, donnant aux prêteurs plus de liberté pour offrir des produits et des services aux clients engagés dans le trading d’actifs numériques. À l’époque, la Fed a également annulé une directive de 2022 obligeant les banques à notifier à l’avance l’activité des cryptoactifs. Un bref aperçu de FinTax 1. Contenu de la déclaration : Six principaux risques de la garde de cryptomonnaies pour les banques La déclaration conjointe énumère une série de lois, de réglementations, d’orientations et de principes de gestion des risques existants liés à la fourniture de services de garde de cryptoactifs, met en évidence divers risques de gestion des risques, juridiques et de conformité, et détaille les mesures d’atténuation pertinentes. L’énoncé est divisé en six parties : (1) Considérations générales relatives à la gestion des risques : Les institutions bancaires doivent tenir compte des risques potentiels avant de fournir des services de garde de cryptoactifs, et une évaluation efficace des risques doit tenir compte des principaux risques financiers de l’institution bancaire, de sa capacité à comprendre les catégories d’actifs, de sa capacité à assurer un environnement de contrôle solide, de ses plans d’urgence et des connaissances nécessaires de ses employés en matière de garde de cryptoactifs pour fournir des services de manière sûre et robuste. De plus, les institutions bancaires qui fournissent des services de garde de cryptoactifs devraient également tenir compte de la nature changeante du marché des cryptoactifs et élaborer un cadre de gouvernance des risques capable de s’adapter de manière appropriée aux changements pertinents. (2) Gestion des clés de chiffrement : La perte ou la divulgation de clés de chiffrement ou d’autres informations sensibles est l’un des principaux risques liés à la garde des cryptoactifs, et les institutions bancaires devraient avoir le contrôle des cryptoactifs, c’est-à-dire qu’il est raisonnable de prouver qu’aucune autre partie n’a accès à des informations suffisantes pour permettre le transfert de crypto-actifs hors du contrôle de l’institution bancaire, et ces normes de contrôle devraient également s’appliquer aux sous-dépositaires des institutions bancaires. En outre, les institutions bancaires doivent réfléchir à la manière de générer en toute sécurité des clés de chiffrement, d’élaborer des plans d’urgence en cas de perte ou de fuite de clés et de faire de leur environnement de cybersécurité un élément clé de la gestion des risques. (3) Autres considérations relatives à la gestion des risques : Différents types d’actifs cryptographiques nécessitent différentes solutions de gestion des clés, ou il peut y avoir des exigences logicielles ou matérielles que les banques n’ont pas l’expérience ou la capacité de gérer, et les risques potentiels liés aux différents modèles de compte peuvent également être différents. Par conséquent, les institutions bancaires doivent s’adapter aux services de garde spécifiques qu’elles fournissent, tout en suivant les principes standard de gestion du risque de garde. (4) Risques juridiques et de conformité : Tout d’abord, à l’instar des autres activités bancaires, les activités de conservation de cryptoactifs sont soumises aux exigences de la loi sur le secret bancaire (BSA), de la lutte contre le blanchiment d’argent (AML), de la lutte contre le financement du terrorisme (CFT) et de l’Office of Foreign Assets Control (OFAC). Deuxièmement, les changements dans l’environnement réglementaire des cryptoactifs posent également un niveau élevé de risque de conformité, et les institutions bancaires doivent s’assurer que leurs activités sont conformes à toutes les lois et à tous les règlements applicables. Enfin, il existe un risque qui peut découler d’une mauvaise compréhension du rôle d’une institution bancaire dans un accord de garde, qui exige que la banque fournisse au client des informations claires, exactes et opportunes sur ses activités de garde afin d’atténuer ce risque, tandis que dans le même temps, l’institution bancaire devrait également se conformer aux exigences applicables en matière de tenue de registres et de déclaration. (5) Gestion des risques liés aux tiers : Le « risque lié aux tiers » désigne le risque posé par le sous-dépositaire ou d’autres prestataires de services (p. ex., fournisseurs de technologie, institutions de gestion de trésorerie) avec lesquels les institutions bancaires travaillent. Les institutions bancaires sont responsables des activités exercées par les sous-dépositaires conformément aux modalités et, à ce titre, les banques doivent faire preuve de diligence raisonnable, y compris une évaluation des principales solutions de gestion du sous-dépositaire, de son adhésion aux principes de gestion du risque de garde, de sa gestion des actifs des clients en cas d’insolvabilité ou de défaillance opérationnelle, et de la pertinence de sa gestion des risques et de sa tenue de registres. Pour les autres prestataires de services, les banques doivent peser les risques liés à l’achat de logiciels ou de matériel de tiers par rapport aux risques liés à la maintenance de ces logiciels ou de ce matériel en tant que service. (6) Exigences en matière d’audit : les procédures d’audit sont essentielles à l’efficacité de la gestion des risques et du contrôle interne. Par conséquent, les procédures d’audit des établissements bancaires devraient couvrir de manière appropriée les services de conservation de crypto-actifs (y compris la gestion du risque lié aux tiers), se concentrer sur les risques spécifiques à la conservation des crypto-actifs, tels que la génération, le stockage et la suppression de clés, le transfert et le règlement des crypto-actifs, l’adéquation des systèmes informatiques pertinents, et évaluer la compétence des employés en matière d’identification et de contrôle des risques liés aux crypto-actifs. Si une institution bancaire n’a pas l’expertise nécessaire en matière d’audit, elle doit faire appel à un tiers indépendant approprié pour effectuer l’audit. 2. Contexte politique : Trump fait pression pour une réforme de la réglementation des crypto-monnaies Cette déclaration conjointe s’inscrit dans le contexte d’un changement significatif dans l’attitude du gouvernement américain à l’égard des crypto-actifs depuis que Trump a pris ses fonctions pour la deuxième fois. Au cours des derniers mois, plusieurs régulateurs bancaires américains ont pris une série de mesures pour retirer diverses lettres explicatives et déclarations réglementaires de l’ère Biden impliquant des crypto-actifs. L’une des principales mesures est la suppression de l’évaluation du « risque de réputation » du processus réglementaire et le remplacement du vague risque de réputation par des catégories de risque financier plus spécifiques, ce qui permet d’éviter le phénomène des censeurs qui font pression sur les banques pour qu’elles soient réticentes à fournir des services aux sociétés de cryptoactifs, et contribue à dissiper les préoccupations pratiques des banques concernant la fourniture de services à des industries controversées telles que les cryptoactifs. Une autre mesure importante est la suppression de l’exigence de notification préalable pour la participation à des activités liées aux cryptoactifs. En vertu de la politique précédente, les banques étaient tenues d’obtenir une « lettre de non-objection » écrite de l’organisme de réglementation avant de s’engager dans des activités liées aux cryptoactifs. Désormais, l’activité crypto de la banque n’est pas soumise à cette procédure, mais est surveillée par un processus réglementaire régulier. En outre, les régulateurs bancaires ont également rétabli des politiques réglementaires antérieures qui entrent en conflit avec la philosophie réglementaire de l’administration Biden, comme l’OCC permettant à nouveau à ses régulateurs d’acheter et de vendre des actifs cryptographiques gérés sur la base des instructions des clients, et leur permettant d’externaliser les services de garde et d’exécution à des tiers tant que ces derniers peuvent gérer correctement les risques. Après son entrée en fonction, Trump est revenu sur la directive de l’administration américaine précédente qui exhortait les banques à être prudentes dans l’espace crypto et a mis en œuvre une réforme complète de la réglementation des crypto-actifs, qui est une réalisation de son engagement politique et une mesure importante pour faire des États-Unis la « capitale crypto » du monde et stimuler l’innovation et le développement de l’économie américaine. La déclaration conjointe publiée cette fois-ci s’inscrit dans le cadre de la réforme réglementaire des crypto-actifs aux États-Unis, marquant que le gouvernement américain a commencé à guider les banques et autres entités pour qu’elles participent aux activités de crypto-actifs de manière conforme, sûre et stable en affinant les règles réglementaires et en améliorant les directives commerciales pour soutenir l’innovation et le développement de l’industrie des crypto-actifs après avoir abandonné un certain nombre de politiques réglementaires axées sur l’application de la loi pour libérer la vitalité du marché, et des déclarations plus favorables aux crypto-monnaies pourraient être publiées à l’avenir. 3. Implications et perspectives : l’avenir réglementaire de la conservation des crypto-actifs pour les banques Dans l’ensemble, la déclaration traite de la manière dont les lois, les réglementations et les principes de gestion des risques existants s’appliquent à la garde des crypto-actifs, et vise à fournir des conseils aux institutions bancaires qui fournissent ou envisagent de fournir des services de garde de crypto-actifs, reflétant une position réglementaire plus souple, mais soulignant toujours que les institutions bancaires doivent strictement contrôler les risques et se conformer aux principes fondamentaux tels que la sécurité, la robustesse et la protection des consommateurs dans les activités de garde de crypto-actifs, reflétant le résultat réglementaire de l’autorité de réglementation bancaire américaine dans le secteur des crypto-actifs. Pour les institutions bancaires qui exercent ou envisagent d’exercer des activités de conservation de cryptoactifs, d’une part, la déclaration offre de nouvelles possibilités aux institutions bancaires dotées de capacités appropriées de contrôle des risques et de structures de gouvernance solides pour entrer dans le domaine de la conservation de cryptoactifs. D’autre part, la déclaration fournit également une référence spécifique pour les questions de contrôle des risques des institutions bancaires qui sont déjà engagées dans la garde d’actifs cryptographiques, et le niveau réglementaire continuera de se concentrer sur l’examen de la conformité et de la sécurité de tous les aspects, y compris les aspects opérationnels, juridiques et financiers. Selon la déclaration, les institutions bancaires pourraient devoir apporter certains ajustements aux règles du produit et aux politiques et procédures internes pour refléter les risques et les obligations de conformité propres à la garde d’actifs cryptographiques, tels que l’amélioration des protocoles de cybersécurité, des systèmes de gestion des clés et la réalisation de tests de sécurité réguliers. Il est important de noter que, bien que la déclaration apporte une certaine clarté, il existe encore de l’incertitude dans l’environnement réglementaire et juridique fédéral et étatique dans le contexte des réformes réglementaires du gouvernement en matière de cryptomonnaies, et le fait de ne répondre qu’aux éléments de la déclaration peut ne pas être entièrement conforme aux exigences réglementaires. Les banques sont toujours tenues de maintenir une communication continue avec les organismes de réglementation à tous les niveaux et de tenir des registres de conformité en prévision d’un examen réglementaire rigoureux. Dans une perspective à plus long terme, l’amélioration des règles réglementaires américaines en matière de garde de cryptomonnaies pourrait inciter davantage de sociétés de cryptoactifs à revenir ou à entrer aux États-Unis, et promouvoir l’innovation et le développement de l’industrie américaine de la blockchain. Avec l’approfondissement progressif de la participation des institutions financières traditionnelles dans le domaine des crypto-actifs, et l’intégration des services connexes tels que la conservation des crypto-actifs dans le cadre réglementaire existant, les activités financières autour des crypto-actifs prospéreront dans un environnement plus sûr et réglementé.